משכנתא היא אחת ההלוואות הגדולות ביותר שאנו לווים מהבנק. הבנק יבקש מכם להוציא עוד סכום נוסף מהו? ביטוח המשכנתא שלכם שמבטיח כי בכל מקרה, גם אם תהיו מעורבים בתאונה חלילה, תוכלו לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתא. במאמר זה ננסה להבין מה הכיסויים המוצעים בפוליסות, מי המוטב לכספים ומדוע כדאי לרכוש את הפוליסה מחברת ביטוח ולא מהבנקים.

מרכיב ביטוח המבנה בביטוח המשכנתא

כל אחד יכול לבטח את הבית בביטוח מבנה, אך כאשר אתם עדיין משלמים את המשכנתא הבנק מעוניין להיות המוטב לביטוח זה. למה הכוונה? במידה ויתרחש נזק כלשהו – החל מנזק בסיסי בצנרת שגרם להצפה ועד לשריפה שכלתה את הבית, הבנק יקבל תשלום המיועד לבנייה מחודשת של הנזק. כך, הבית שלכם יחזור לקדמותו ואתם תוכלו להמשיך ליהנות ממנו עשרות שנים לאחר מכן.

מרכיב נוסף קשור להתיישנות של הנכס. שהרי, משכנתא לא לוקחים רק על דירה חדשה מקבלן אלא גם על דירות יד שנייה. מה אם התרחש נזק לבית שנבע מבלאי ארוך שנים? לפני שאתם קונים את הבית, שמאי מטעם הביטוח יבדוק אותו היטב ויציין את שווי הבית וכן כמה יעלה לבנות אותו מחדש במקרה שינזק באופן חמור. על פי מחיר זה, תקבע גם הפרמיה הסופית שתתווסף לביטוח המשכנתא שלכם.

מרכיב ביטוח החיים בביטוח המשכנתא

ביטוח המבנה אכן דואג לביטחונות של הבנק, אך מה אם חלילה הלווה נפטר ומשפחתו אינה יכולה לעמוד מסיבה כלשהי בהחזרים החודשיים של המשכנתא? ביטוח החיים הנלווה לפוליסה, מבטיח שכלל התשלומים הנותרים לבנק יכוסו על ידי חברת הביטוח במקום על ידי המשפחה. בפועל, ניתן לרכוש את ביטוח המשכנתא על ידי חברה שונה מזו שהבנק הציע. גם אם התחלתם לשלם את התשלומים החודשיים וחתמתם בעבר על ביטוח משכנתא דרך הבנק. במקרה זה, כמובן, ניתן לבטל את הפוליסה שרכשתם מהחברה שהבנק הפנה אתכם אליה.

היכן כדאי לרכוש את ביטוח המשכנתא?

חברות הביטוח מציעות כיסויים שונים לביטוח משכנתא. אך, הבנקים שבעבר היו משווקים פוליסות משלהם, נאלצו לחדול מכך עקב הוראה של הרגולטור. אך הבנקים מצאו דרך אחרת, הם הקימו חברות ביטוח משלהן המציעות את הפוליסות במחיר גבוה יותר משל חברות ביטוח אחרות במשק. בנוסף, חברות הביטוח יכולות להוסיף לכם כיסויים שיגנו עליכם בעת הצורך, הן מציעות הרחבות נוספות שאינן קיימות בהכרח בתוכניות ביטוח המשכנתא המוצעות על ידי הבנקים.

לעומת זאת, הפקידים עמם אתם חותמים על המשכנתא, מקבלים בונוס נוסף כאשר הם משווקים לכם ביטוח מטעם הבנק. כך, בצירוף העמלות להחזר החודשי יוצא שאתם עשויים לשלם עד 40% יותר על ביטוח המשכנתא. לא כדאי.

 

אילו הרחבות ניתן להוסיף לביטוח המשכנתא?

ביטוח המבנה במשכנתא כולל תשלום לבנק במידה והבית נפגע. זה התשלום הרלוונטי ביותר לבנק מכיוון שהוא מעוניין לשמור על הביטחונות של ההלוואה. אך מה קורה אם אדם זר או בעל מקצוע ביקר בביתכם ונפצע? או אורחים שנפצעו חלילה בתוך הבית שלכם? ישנה הרחבה בשם "ביטוח צד שלישי" הקיימת בביטוח המבנה והיא מאפשרת לפצות גם צד ג' במקרה של פגיעה. הרחבה זו אינה מוצעת בדרך כלל על ידי הבנקים אך תוצע לכם בפנייה לחברות ביטוח חיצוניות.

הרחבה נוספת שיש לביטוח המשכנתא קשורה דווקא להחזר החודשי במקרה שנפגעתם. במקום להסתפק בביטוח חיים בלבד תוכלו לקבל החזר מלא על תשלומי המשכנתא במידה ונפגעתם מסיבה כלשהי והפכתם לנכים. חשוב לציין, כי גם כאן מדובר אך ורק בתשלומי שארית הסכום שלוויתם לבנק ולא בביטוח רפואי או ביטוח חיים הדואג ישירות להמשך היציבות הפיננסית של המשפחה. לכן, לצד ביטוח החיים הקשור למשכנתא כדאי לרכוש פוליסת ביטוח בריאות נוספת לפיצוי המשפחה בעת תאונה, נכות, פגיעה או מוות חלילה.

האם לאחר שסיימנו לשלם את המשכנתא צריך להמשיך לשלם לפוליסה?

לא. ביטוח המבנה וביטוח החיים מיועדים אך ורק להבטיח את ההלוואה שהעניק הבנק. לאחר מכן, תוכלו להמשיך ולרכוש ביטוח מבנה המיועד לבעלי בתים שאינו במסגרת ההלוואה. במקרה כזה הכסף יועבר אליכם ישירות במקרה של נזק במקום לבנק. גם את ביטוח החיים עם הרחבה למקרה של נכות אפשר לרכוש באופן פרטי ולדאוג שהמוטבים יהיו ילדיכם, בני הזוג או אדם נוסף.

מה קורה אם הנזק גדול מדי ולא ניתן לתקן את הבית?

בביטוח המבנה מבוטחות בוודאות אך ורק דירות בבניין המכוסות במשכנתא. אך, גם אם חלק מהדירות נמצאות בבעלות פרטית ללא ביטוח מבנה פרטי עדיין תהיו מכוסים על החלק שלכם בנכס במקרה של נזק חמור לבניין כולו. חברת הביטוח נותנת לבנק 100% מערך הכינון (הערך של החומרים והעבודה המשמשים לבניית דירה חדשה). אתם, מצדכם לא תצטרכו לשלם יותר את המשכנתא.

לדוגמה, אם מבנה בן ארבע דירות נשרף לחלוטין ורק לשלוש דירות היה ביטוח מבנה (דרך המשכנתא או ביטוח פרטי), בעלי הנכסים המבוטחים יקבלו פיצוי כספי במקום שחברת הביטוח תממן את בניית הבניין מחדש.